Страхование кредитов и страхование депозитов

 

В вопросе страховой защиты банковских рисков наиболее распространенными являются страхование кредитов и страхование депозитов.

Страхование кредитов базируется на признании риска неплатежеспособности заемщиков, который формируется в процессе кредитования.

Исторический прообраз страхования кредитов усматривается в комиссионной операции, по условиям осуществления которой укладывалось дополнительное соглашение, названной “делькредере”.

Отличием комиссионной операции от классической страховой является то, что отдельный комиссионер не мог выровнять риски невозвращения кредитов среди довольно большой совокупности кредиторов, а потому не мог обеспечить стабильности своей деятельности на протяжении продолжительного периода.

Такая задача становится по силам лишь профессиональным страховым учреждениям, которые на условиях “делькредере” могут гарантировать кредиторам страховое возмещение причиненных им убытков.

Такое страхование может осуществляться в двух вариантах. В первом – кредитор (страхователь) страхует всю задолженность к возвращению всеми его должниками вообще. Во втором варианте кредитор страхует задолженность каждого заемщика в частности.

Важной особенностью второго варианта является возможность селекции рисков, то есть передачи на страхование лишь “плохих” рисков, а потому страховщики обращаются к нему очень неохотно.

В случае делькредерной формы организации страховых отношений кредиторы (банки, инвесторы и прочие) играют роль страхователей и застрахованных одновременно, а потому страховые отношения ограничиваются лишь отношениями между двумя сторонами – страховщиком и страхователем.

Делькредерное страхование состоит из двух групп страховых отношений: страхование товарных кредитов и страхование финансовых (денежных) кредитов.

В первой группе страховая защита обеспечивается как внутреннему, так и внешнему (экспортно-импортному) товарообороту, который осуществляется на кредитной основе.

Другую группу делькредерного страхования составляют операции по страхованию финансовых кредитов, то есть преимущественно той части потребительских кредитов и кредитов под инвестиционные потребности, которые выданы в денежной форме.

 



  • На главную