Оформление ипотеки: формы страхования при ипотечном кредите

 

Сроки предоставления ипотечных кредитов всегда продолжительные по времени, поэтому банки требуют от заемщиков в качестве обязательного условия предоставления кредита различные формы страхования :

  • страхование жизни заемщика;
  • страхование трудоспособности заемщика;
  • страховка от утраты прав на собственность залогового жилья и т. д.

Формы страхования в разных банковских учреждениях могут быть разными, но их сроки распространяются на весь период выплаты ипотечного кредита. Заемщикам выгодно страховать и приобретаемое по ипотеке жилье, так как в случае потери кредитного имущества по одному из пунктов, оговоренных в страховом договоре, компания-страховщик должна возместить убытки банку-кредитору или самому заемщику.

Обычно у каждого банка имеется страховая компания в качестве партнера, которая и рекомендуется клиенту для оформления страховых полисов. Если заемщик на момент запрашивания ипотечного кредита уже имеет страховой полис, то ему следует выбирать то банковское учреждение, которое сотрудничает с данной страховой компанией. Тарифы по страховым рискам в каждом банке разные. в большинстве случаев подбираются индивидуально под каждого клиента, оформляющего ипотеку.

На величину страховых тарифов влияет возраст заемщика, его место работы, стаж работы, заработная плата, состояние его здоровья, стоимость залогового жилья и многие другие факторы. Однако в совокупности страховые расходы по ипотечному страхованию редко когда превышают 1,5% от остатка суммы ипотечного кредита .

Платежи по ипотечному страхованию осуществляются заемщиком один раз в год. Производится перерасчет по остатку суммы задолженности, рассчитывается точная величина суммы страхового взноса и сообщается заемщику. Каждый год сумма страховых платежей уменьшается. Страхование трудоспособности и жизни оплачивается заемщиком в момент получения кредита или после оформления купленного по ипотеке жилья, в зависимости от того какой вид жилья приобретается – с вторичного рынка недвижимости или строящееся.

Заемщику рекомендуется тщательным образом ознакомиться с перечнем страховых случаев, указанных в договоре страхования ипотечного или залогового жилья, чтобы исключить риски по невозмещению убытков в случаях стихийного бедствия, вандализма, подрыва, поджога жилья и т. д.

Оформление ипотеки: сроки ипотечного кредита

Сроки ипотечного кредита могут варьироваться в пределах 3-50 лет. Наиболее часто заемщики заключают сроки выплаты ипотечных кредитов на 15 и 20 лет. Максимальный срок выплаты кредита должен наступить до выхода заемщика на пенсию (женщинам – до 55 лет, мужчинам – до 60 лет). Некоторые российские банки сегодня начали практиковать программы «продленных сроков ипотечного кредитования» до возраста заемщика 70-75 лет.

Каждый заемщик сам выбирает срок погашения ипотечного кредита, в зависимости от своих финансовых возможностей и стоимости покупаемого по ипотеке жилья. Но следует учитывать простое правило – чем меньше срок ипотеки, тем меньше сумма переплат по кредиту.

Оформление ипотеки: заключение договора по ипотеке

После того, как банк проверит платежеспособность заемщика, рассмотрит все предоставленные документы и даст положительный ответ на выдачу кредита, наступает время составления ипотечного договора между банком-кредитором и заемщиком.

Основным пунктом, который прописывается в ипотечном договоре, является залог недвижимого имущества заемщика. который должен быть совершеннолетним, правоспособным и дееспособным.

В договоре по ипотечному кредитованию также должны быть обязательно прописаны следующие пункты :

  • Дом или квартира, как предмет ипотеки;
  • Оценочная стоимость приобретаемого по ипотеке жилья;
  • Сроки и размеры выполнения обязательств, обеспечиваемых ипотечным договором;
  • Права на имущество, которое является предметом ипотеки, зарегистрированные в органах государственной регистрации гражданских прав недвижимого имущества.

Предмет залога (дом, квартира) указывается в договоре с подробной идентификацией общей жилой площади, количеством комнат, полным адресом и другими предметными и техническими описаниями. Например, при покупке жилого дома по ипотеке, предметом ипотеки станет не только сам дом, но и земельный участок на котором он расположен.

Оценочная стоимость ипотечного жилья указывается в договоре в конкретной денежной сумме. Часто в ипотечных договорах указывается несколько сумм оценки предмета ипотеки (оценка БТИ. стоимость ипотечного жилья по заключению оценочной комиссии и т. д.).

В итоге должна быть указана средняя стоимость оценки, на которую договорились все стороны, принимавшие участие в процессе оценки ипотечного жилья. Если при заключении ипотечного договора, какой-то из его пунктов является спорным и неправомерным для заемщика или кредитора, то сделка между сторонами считается недействительной, а составленный договор не имеет юридической силы. В договоре ипотеки также должны четко прописываться права и обязанности заемщика и банка-кредитора :

  1. Заемщик имеет право на проживание в доме или квартире, которые являются заложенными под ипотечный кредит. с правом прописки на эту жилплощадь членов своей семьи;
  2. Заемщик не имеет право без разрешения кредитора продавать залоговое жилье. сдавать его в аренду, делать перепланировку жилых помещений;
  3. В свою очередь, сотрудники банка, предоставившего ипотечный кредит, имеют право на проверку залогового жилья в любое время. на его содержание, наличие задолженности по коммунальным платежам. Если какой-то из пунктов договора заемщиком нарушается, то банк вправе расторгнуть договор ипотеки и потребовать досрочное погашение долга по оставшейся сумме кредита;
  4. Договор ипотеки может быть расторгнут, если заемщик пропустил более трех раз за год выплаты по ипотечному кредиту. Задолженность может накладываться на заемщика в качестве взыскания в судебном порядке;
  5. Ипотечный договор должен быть заверен нотариально и зарегистрирован в органах государственной юстиции.

Оформление ипотеки: регистрация ипотечных документов

Согласно российскому законодательству, все сделки с недвижимостью, в том числе и договора по ипотеке, должны регистрироваться в записях Единого Государственного Реестра (ЕГРП). В органах юстиции, помимо договоров по ипотеке, также регистрируются в обязательном порядке договора купли-продажи жилья, закладные на жилье и права собственности заемщика ипотечного кредита на приобретаемое жилье.

Все оформленные по ипотеке договора должны быть зарегистрированы в ЕГРП в 15-дневный срок с момента подписания документов заемщиком и кредитором. Некоторые банковские учреждения берут на себя заботы по регистрации договоров в ЕГРП, заемщик лишь платит за услугу, сумма которой обычно не превышает 1 тысячи рублей.

 



  • На главную