Федеральной системе страхования депозитов США - 75 лет

 

А. В. Турбанов, Н. Н. Евстратенко

А. В. Турбанов, Генеральный директор Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", доктор юридических наук

Н. Н. Евстратенко, заместитель начальника Управления планирования и стратегического развития Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", кандидат экономических наук

В 2008 г. исполнилось 75 лет Федеральной корпорации по страхованию депозитов США (Federal Deposit Insurance Corporation - FDIC), управляющей старейшей на сегодня общенациональной системой страхования депозитов. Богатый и многосторонний опыт FDIC послужил основой для формирования в последующие годы подобных систем защиты банковских вкладчиков во многих странах, включая Россию. При этом американская система страхования депозитов и сегодня остается признанным международным лидером в данной области, ее представитель возглавляет в настоящее время Международную ассоциацию страховщиков депозитов. FDIC проводит большую исследовательскую работу и активно делится своим практическим опытом с системами страхования депозитов других стран, число которых в 2008 г. перевалило за сотню.

Страхование депозитов в США до создания FDIC (1829 - 1932 гг.)

Основоположниками страхования депозитов как специального механизма защиты банковских вкладов признаются именно Соединенные Штаты Америки. При этом следует отметить, что первые такие системы носили не общенациональный характер - они создавались в рамках отдельных штатов. Первая официальная система страхования вкладов была сформирована коммерческими банками в 1829 г. в штате Нью-Йорк. Ее автором считается Джошуа Форман (Joshua Forman) - бизнесмен из города Сиракузы. Эта система была построена на принципах, заимствованных у китайских торговцев, которые несли круговую ответственность за оплату импортируемых товаров. Программа страхования имела три ключевых элемента: создание страхового фонда, в который банки должны были платить взносы; совет уполномоченных, который имел право проверять банки; список разрешенных инструментов, в которые мог инвестироваться капитал банка.

С 1831-го по 1858 г. еще пять штатов внедрили аналогичные программы: Вермонт, Индиана, Мичиган, Огайо и Айова. При этом в отличие от штатов Вермонт и Мичиган, которые, как и штат Нью-Йорк, предусматривали создание страхового фонда, штат Индиана вместо этого обязывал банки в случае банкротства одного из них взаимно гарантировать выполнение его обязательств по вкладам и выпущенным банкнотам, а штаты Огайо и Айова предусматривали задействование обоих подходов. Впоследствии средства страховых фондов подлежали восполнению за счет конкурсной массы ликвидированных банков. Интересно, что ни в одном из упомянутых штатов не устанавливался верхний лимит на сумму, подлежащую возмещению, а в некоторых из этих штатов защите подлежали только выпущенные банком наличные банкноты, а не депозиты.

Следует отметить, что все эти программы впоследствии были свернуты (последние в 1866 г.) - из-за сокращения числа банков, которые были обязаны или могли участвовать в программе - значительная часть банков перерегистрировалась из банков штатов в федеральные, другие ушли в бизнес, не подпадавший под действие программ. А один фонд - в штате Мичиган - разорился.

В начале XX в. были попытки возродить страхование депозитов на уровне штатов, но все созданные в 1908 - 1917 гг. страховые фонды (в восьми штатах) к 1930 г. прекратили свое существование, разорившись в ходе банковских кризисов 20-х и 30-х годов.

Одновременно предпринимались попытки создания федеральной системы страхования депозитов или гарантий по депозитам. Всего за период с 1886-го по 1933 г. когда была создана Федеральная корпорация по страхованию депозитов, в Конгресс США поступило 150 предложений о создании такой системы. Из них 118 предусматривали создание страхового фонда, из которого владельцам депозитов должно выплачиваться возмещение, 22 - введение гарантии Правительства США по депозитам, 10 - требовали, чтобы банки покупали "гарантийные облигации", обеспечивающие полное возмещение депозитов. При этом 80% законопроектов предусматривали полную или почти полную гарантию по депозитам. В качестве источников финансирования системы предлагались, кроме взносов банков, также часть прибыли федеральных резервных банков и средства Правительства США. Можно сказать, что в США в течение нескольких десятилетий конца XIX - начала XX в. шел поиск оптимальных подходов к формированию системы страхования депозитов.

Что же все-таки заставило Правительство США создать федеральную систему страхования депозитов? Во-первых, в период с 1921-го по 1929 г. в США ежегодно разорялось в среднем около 600 банков, что в 10 раз превышало число банков, разорявшихся в прежнее десятилетие. Это были в основном мелкие банки, и их разорение первоначально, видимо, мало беспокоило власти, которые считали, что идет нормальный процесс оздоровления банковской системы. Однако когда в конце 1930 г. волна разорений таких банков спровоцировала массовые "набеги" вкладчиков на банки, проблемы стали носить системный характер - начали разоряться уже и крупные банки. В частности, разорился крупнейший банк страны - Bank of United States. Потери, которые несли вкладчики, выросли в разы. При этом все попытки Федерального резерва (центрального банка) успокоить ситуацию мало помогали - проблемы с банковской ликвидностью нарастали, люди стремились забрать деньги из банков, т. е. конвертировать свои сбережения в золото.

Создание и первые годы функционирования FDIC (1933 - 1941 гг.)

 



  • На главную