Совершаем

 

Возвращаем

Обычная схема, по которой осуществляется ипотечное кредитование, выглядит следующим образом: банк, выдает кредит, но для уменьшения риска невозврата выданной вам суммы, возьмет в залог приобретаемое недвижимое имущество.

А поскольку с этим имуществом в период погашения кредита может произойти что угодно, то банк просит оформить договор страхования данного имущества, а также застраховать риски, связанные с вашей платежеспособностью как заемщика.

Ипотечное страхование предназначено для предотвращения целого ряда разных по своей природе рисков, поэтому оно является комплексным и обычно включает 3 вида страхования: страхование имущества. страхование жизни и трудоспособности заемщика и страхование риска утраты права собственности на имущество (титула). Иногда к ним добавляется четвертый – страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

Страхователем по договору ипотечного страхования выступает заемщик, а выгодоприобретателем - банк-кредитор, являющийся залогодержателем застрахованного имущества.

Для оформления договора комплексного ипотечного страхования заёмщику необходимо заполнить заявление, декларацию о состоянии здоровья, сведения об объекте страхования, а также предоставить копии кредитного договора, договора залога и свидетельства о регистрации прав собственности.

Заемщик должен понимать, что от его ответов будут зависеть конкретные условия страхования: размер страховой премии, условия выплаты страхового возмещения. При ответе необходимо сообщить обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая. Если при наступлении страхового случая выяснится, что страхователь утаил, исказил или не полностью раскрыл существенные обстоятельства, влияющие на степень риска, то страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения при наступлении ущерба. Кроме того, если договор страхования еще не закончился, а существенные обстоятельства изменились, об этом надо уведомить страховщика.

Страхование имущества предназначено для получения банком гарантии сохранности предмета залога. При страховании имущества предоставляется страховая защита от следующих рисков:

  • пожара;
  • стихийного бедствия (ливня, града, носящих особо опасный характер и необычных для данной местности; наводнения, землетрясения, оседания грунта, урагана, удара молнии);
  • взрыва паровых котлов, газопроводов, а также воспламенения взрывчатых веществ и взрыва газа, употребляемого для бытовых и промышленных целей;
  • повреждения водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем; проникновения воды из соседних помещений или в результате тушения пожара;
  • падения пилотируемых летательных аппаратов или их частей;
  • противоправных действий третьих лиц.

    Страхование жизни и здоровья заемщика предоставляет банку-кредитору дополнительные гарантии возврата платежа, а членам семьи заемщика - возможность полного погашения обязательств по кредитному договору в случае наступления смерти заемщика или потери им трудоспособности. Страховым случаем здесь признается:

  • смерть страхователя по любой причине в период действия договора страхования;
  • постоянная полная или частичная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. При этом необходимо четко знать, что признается несчастным случаем. Как правило, это неблагоприятное внешнее физическое воздействие, имеющее непредвиденный, непреднамеренный и неожиданный для застрахованного лица характер, которое повлекло за собой смерть или нанесло существенный вред здоровью застрахованного.
  • Временная утрата страхователем трудоспособности на срок более 30 дней вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора.

    Таким образом, если получатель ипотечного кредита не может его вернуть вследствие существенного ухудшения здоровья, потери трудоспособности или смерти, то с банком за него расплачивается страховая компания.

    Для заключения договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, как правило, необходимо ответить на вопросы, связанные с состоянием здоровья. Однако если страховая сумма по договору оказывается значительной, страховщик может потребовать от заемщика пройти полное медицинское обследование.

    При покупке жилья возникает риск утраты права собственности на него, в результате решения суда по иску третьих лиц. Особенно высоки риски при покупке на вторичном рынке. Причиной могут стать незаконность предыдущих сделок, мошенничество, нарушения прав несовершеннолетних или наследников и многое другое. Кроме того, в процессе оформления документов могут быть допущены ошибки, от которых не оградит ни нотариус, ни система госрегистрации. Поэтому банки и требуют приобретать титульное страхование. К таким нарушениям относятся: продажа по поддельным документам, превышение полномочий представителя участника сделки, недееспособность либо неспособность понимать значение своих действий одним из участников сделки, раздел наследственного имущества с нарушением интересов отдельных наследников, совершение сделки с совместным имуществом супругов без согласия одного из них.

    Договор ипотечного страхования обязательно содержит перечень событий, которые не признаются страховыми, и компания освобождается от обязательств производить выплату. При этом все исключения по ипотечному страхованию могут быть разделены на типичные и специфические. Помимо стандартных для всех видов страхования исключений, определенных в ГК РФ, существуют и специфические, распространяющиеся на конкретные виды.

    При страховании жизни и трудоспособности необходимо обратить внимание на то, что целый ряд заболеваний или событий не признается несчастным случаем, в частности:

  • обострение хронических заболеваний;
  • паразитарные инфекции, инфекционные заболевания;
  • венерические заболевания, СПИД;
  • онкологические заболевания;
  • внезапно развивающиеся острые состояния, угрожающие жизни: острая сердечная недостаточность, инфаркт, инсульт, острая почечная, печеночная недостаточность и т. п.
  • тепловой удар и др.

    Кроме того, страховая компания освобождается от выплат, если страховой случай наступил вследствие:

  • алкогольного опьянения или отравления;
  • занятия любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки;
  • участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса;
  • самоубийства или попытки самоубийства;
  • непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего;
  • управления любым транспортным средством без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • СПИДа.

    При страховании риска гибели или повреждения застрахованного имущества события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

  • ошибок или упущений при строительстве, ремонте и реконструкции, дефектов строительных и отделочных материалов, ветхости (износа), разрушения строений или их частей вследствие не страхового случая;
  • естественных свойств имущества (коррозии, ржавление, гниение и т. п.);
  • аварии, поломок аппаратуры, приборов, если это не явилось причиной пожара;
  • длительного воздействия таких факторов, как намокание, изменение температуры, давление, вибрации;
  • проведения строительных, взрывных работ, выемки грунта;

    При титульном страховании страховая компания не осуществляет выплат, если:

  • отчуждение застрахованного имущества страхователем было осуществлено с согласия выгодоприобретателя;
  • отчуждение застрахованного имущества произошло в результате обращения на него взыскания выгодоприобретателем;
  • страхователь не оплатил необходимых сборов или налогов при оформлении и регистрации права собственности на застрахованное имущество;
  • страхователь (выгодоприобретатель) действовал или бездействовал в нарушение законов РФ, кредитного договора и договора купли-продажи и ипотеки, или же совершал действия в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;
  • судом была выделена доля, или вселены в квартиру, или признаны права пользования квартирой за детьми или иными родственниками страхователя, в том числе и супругом (й) страхователя.

    Срок действия договора ипотечного страхования совпадает со сроком, на который выдан кредит. Наиболее часто договор страхования заключается сразу на весь срок выдачи кредита, но иногда предусматривается вариант, при котором заемщик ежегодно продляет его. Порядок определяется исходя из пожеланий банка-кредитора.

    Обычно страховая сумма устанавливается отдельно на каждый год в размере ссудной задолженности по кредитному договору на окончание текущего страхового года плюс 10% и снижается по мере возврата кредита в соответствии с установленным графиком. При внесении очередного страхового взноса условия договора корректируется, и страховая сумма уменьшается на сумму погашения. В соответствии с этим пересматривается и график платежей по договору страхования. Возможна ежемесячная, ежеквартальная и полугодовая уплата страхового взноса. Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества.

    С ипотечными программами страховых компаний, работающих в Сараовской области, Вы можете познакомиться на нашем сайте в разделе "Страховые компании" .

  •  



  • На главную