Совершаем
Возвращаем
Обычная схема, по которой осуществляется ипотечное кредитование, выглядит следующим образом: банк, выдает кредит, но для уменьшения риска невозврата выданной вам суммы, возьмет в залог приобретаемое недвижимое имущество.
А поскольку с этим имуществом в период погашения кредита может произойти что угодно, то банк просит оформить договор страхования данного имущества, а также застраховать риски, связанные с вашей платежеспособностью как заемщика.
Ипотечное страхование предназначено для предотвращения целого ряда разных по своей природе рисков, поэтому оно является комплексным и обычно включает 3 вида страхования: страхование имущества. страхование жизни и трудоспособности заемщика и страхование риска утраты права собственности на имущество (титула). Иногда к ним добавляется четвертый – страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.
Страхователем по договору ипотечного страхования выступает заемщик, а выгодоприобретателем - банк-кредитор, являющийся залогодержателем застрахованного имущества.
Для оформления договора комплексного ипотечного страхования заёмщику необходимо заполнить заявление, декларацию о состоянии здоровья, сведения об объекте страхования, а также предоставить копии кредитного договора, договора залога и свидетельства о регистрации прав собственности.
Заемщик должен понимать, что от его ответов будут зависеть конкретные условия страхования: размер страховой премии, условия выплаты страхового возмещения. При ответе необходимо сообщить обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая. Если при наступлении страхового случая выяснится, что страхователь утаил, исказил или не полностью раскрыл существенные обстоятельства, влияющие на степень риска, то страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения при наступлении ущерба. Кроме того, если договор страхования еще не закончился, а существенные обстоятельства изменились, об этом надо уведомить страховщика.
Страхование имущества предназначено для получения банком гарантии сохранности предмета залога. При страховании имущества предоставляется страховая защита от следующих рисков:
Страхование жизни и здоровья заемщика предоставляет банку-кредитору дополнительные гарантии возврата платежа, а членам семьи заемщика - возможность полного погашения обязательств по кредитному договору в случае наступления смерти заемщика или потери им трудоспособности. Страховым случаем здесь признается:
Таким образом, если получатель ипотечного кредита не может его вернуть вследствие существенного ухудшения здоровья, потери трудоспособности или смерти, то с банком за него расплачивается страховая компания.
Для заключения договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, как правило, необходимо ответить на вопросы, связанные с состоянием здоровья. Однако если страховая сумма по договору оказывается значительной, страховщик может потребовать от заемщика пройти полное медицинское обследование.
При покупке жилья возникает риск утраты права собственности на него, в результате решения суда по иску третьих лиц. Особенно высоки риски при покупке на вторичном рынке. Причиной могут стать незаконность предыдущих сделок, мошенничество, нарушения прав несовершеннолетних или наследников и многое другое. Кроме того, в процессе оформления документов могут быть допущены ошибки, от которых не оградит ни нотариус, ни система госрегистрации. Поэтому банки и требуют приобретать титульное страхование. К таким нарушениям относятся: продажа по поддельным документам, превышение полномочий представителя участника сделки, недееспособность либо неспособность понимать значение своих действий одним из участников сделки, раздел наследственного имущества с нарушением интересов отдельных наследников, совершение сделки с совместным имуществом супругов без согласия одного из них.
Договор ипотечного страхования обязательно содержит перечень событий, которые не признаются страховыми, и компания освобождается от обязательств производить выплату. При этом все исключения по ипотечному страхованию могут быть разделены на типичные и специфические. Помимо стандартных для всех видов страхования исключений, определенных в ГК РФ, существуют и специфические, распространяющиеся на конкретные виды.
При страховании жизни и трудоспособности необходимо обратить внимание на то, что целый ряд заболеваний или событий не признается несчастным случаем, в частности:
Кроме того, страховая компания освобождается от выплат, если страховой случай наступил вследствие:
При страховании риска гибели или повреждения застрахованного имущества события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:
При титульном страховании страховая компания не осуществляет выплат, если:
Срок действия договора ипотечного страхования совпадает со сроком, на который выдан кредит. Наиболее часто договор страхования заключается сразу на весь срок выдачи кредита, но иногда предусматривается вариант, при котором заемщик ежегодно продляет его. Порядок определяется исходя из пожеланий банка-кредитора.
Обычно страховая сумма устанавливается отдельно на каждый год в размере ссудной задолженности по кредитному договору на окончание текущего страхового года плюс 10% и снижается по мере возврата кредита в соответствии с установленным графиком. При внесении очередного страхового взноса условия договора корректируется, и страховая сумма уменьшается на сумму погашения. В соответствии с этим пересматривается и график платежей по договору страхования. Возможна ежемесячная, ежеквартальная и полугодовая уплата страхового взноса. Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества.
С ипотечными программами страховых компаний, работающих в Сараовской области, Вы можете познакомиться на нашем сайте в разделе "Страховые компании" .